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清流|砍頭息、斷頭貸頻發 誰來監管網貸平臺?

時間:2019/10/23 10:35:04 來源:清流 責編:采編 閱讀量:746

??出品|網易清流工作室作者|李文 主編|趙妍爆料郵箱:[email protected]年,網貸平臺未能等來期待的備案資質,相反許多p2p平臺下半年進入清退中。9月證大公司因非法集資,公司實際控制人自首;1

出品|網易清流工作室

作者|李文 主編|趙妍

爆料郵箱:[email protected]

清流|砍頭息、斷頭貸頻發 誰來監管網貸平臺?

2019年,網貸平臺未能等來期待的備案資質,相反許多p2p平臺下半年進入清退中。

9月證大公司因非法集資,公司實際控制人自首;10月,先鋒系的網信平臺借貸項目逾期,導致十余萬投資人維權。同月,湖南、山東先后宣布對全省范圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。

網貸平臺,大多被監管關注的是否存在資金池、挪用資金等違法違規行為。然而大多網貸平臺潛在的高利貸問題,卻一直鮮有關注。而等候在資產端的無數借款人,正承受著高利率的償債負擔。

國是金融改革研究院院長、經濟學家劉勝軍從監管視角分析稱,“目前監管的思路重點放在那些重大非法集資平臺上,一方面極易掌握明確的非法證據,另一方面,非法集資平臺影響較大,譬如出現投資者鬧事。這主要是因為監管機構在清理整頓網貸平臺時發現,大部分平臺都涉及違法事件,問題很多,基本上合規的很少,他們不得不先集中精力放在問題更嚴重的地方。”

網易清流工作室此前曾報道《宜信涉高利貸:年化利率超36% 收高額服務費不開發票》一文,指出宜信旗下存在放貸利率超過36%的高利貸行為。如今隨著國家監管對網貸平臺清理力度的加大,網易清流工作室回訪多位借貸人,他們中除個別償還資金外,均未還款,他們稱希望通過法院的訴訟來解決高利貸問題。

以宜信平臺為例,其中一位借貸人稱,他們微信群里有90多人,涉及資金規模數百萬,目前大部分都未償還剩余借貸資金,正在等待法院起訴。

他們大多是在2019年3、4月,資金償還出現問題,集中爆發違約潮。他們企圖通過訴訟維權,索回已經支付超額的利息。然而多位借款人反映,由于主動訴訟的成本較高,他們只能終止還款,等待平臺來起訴他們。

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高利貸維權成本高

大多數p2p平臺,借款人簽訂的借款合同中,有一個明確的借款利率,這是借款人償還給出借人的利率。另外一大部分,為平臺作為中介機構,為出借人和借款人提供服務所抽取的服務費。這部分服務費,幾乎占到借款人實際到賬資金的一半。

不少借款人,在償還了幾期貸款后,面臨巨大的償債壓力,發現自己根本無力償還。這時,他們才開始慢慢體會到借款合同中的多處陷阱——他們的借貸資金年化利息,遠遠高于合同中標注的表面利率。

很多人根本計算不清楚,自己的這筆借貸資金實際償還的年化利率是多少。

根據獲得幾份宜信旗下宜人貸(NYSE:YRD)和客戶簽署的貸款合同,綜合資金成本年化利率為43%左右。但宜信內部人士稱,“宜人貸的費用標準嚴格符合綜合資金成本在年化36%之內,我們嚴格按照網貸整治辦【2017】56號文對網絡小貸的要求”。

56號文是指網貸整治辦于2017年12月8日發布《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》。該方案對網絡借貸公司的綜合實際利率界定為,將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率,并折算為年化形式。

然而,如果按照宜信的說法,將各種費用形式都計算作借款人的成本,分母是借款人實際到手的借款資金的話,按照借款合同中披露的貸款本金、每個月的等額本息償還方式,總償還金額等數據,通過銀行的個人貸款計算器計算,綜合實際年化利率均超過了36%的紅線。

除了宜信外,根據獲得的十余份來自全國各地的借款合同,通過銀行的個人貸款計算器計算,其中有2份合同的年化綜合資金成本為36%左右,其余者皆超過36%,最高者為50%。

其中,一份捷信消費金融有限公司平臺借款合同顯示,2017年5月,借款人借貸3.4萬元,分3年還清,總共償還金額為6.79萬元,每月還款1887元,合同顯示借款利率24%,但實際資金成本年化利率高達50%。

這一利率遠遠超過最高人民法院設置的民間借貸利率的紅線——36%。最高人民法院關于民間借貸法規設置了兩條紅線:其中一個是法律支持出借人的紅線為24%(即利率不超過24%,法律支持出借人的權益),另一個是支持借款人的紅線為36%(一旦借貸利率超過36%,借款人有權要求索回超過的部分利息,法院應予支持)。

法律雖明文支持借款人,但是通過訴訟維權卻十分艱難。

2019年3月,央視315晚會揭露“714高炮”現象,爆出天價“砍頭息”和“逾期費用”,多家p2p平臺被點名,如融360、創鑫寶、信而富等。

許多借款人開始意識到自己也遭遇同樣的“砍頭息”和高昂的費用,這些隱藏的費用正是高利貸下各種巧取的名目。他們開始和平臺工作人員溝通協商,是否可以對部分債務進行減免。溝通未果后,他們的償還債務逾期,紛紛遭到催收電話的不斷騷擾,甚至語言侮辱。

他們逐漸形成線上聯盟,在向地方公安機關、掃黑辦、北京金融局遞交反映材料后,大多數情況杳無音訊。

廣東佛山一位借款人,收到了當地經偵部門的電話。經偵部門的人員讓其提供證據,填寫材料后,回去等消息。

8月13日,佛山當地經偵人員稱,目前,如果遇到高利貸情況,公安局這邊沒辦法受理,只能走法院起訴平臺,要求法院判決借款合同無效。

而很多借款人,由于借款資金僅幾萬塊錢,如果去法院起訴,往往需要前往借貸平臺總部所在的地方法院,提交材料,幾經折騰,而且訴訟官司耗時久遠,導致維權成本太高。

多位律師以及上述經偵人員建議涉及高利貸的借款人員,解決辦法就是,暫時先不還款,等待借款平臺起訴。

高利貸屢禁不止背后

漫長的訴訟無法一時解決借款人眼前利滾利的高額貸款問題。伴隨而來的疑惑是,誰在監管網貸平臺?

自2016年10月13日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組成立以來,有關網貸平臺清理整頓的法令政策文件多達50個,其中涉及高利貸的條款更是頻繁見諸法令條規。

這個臨時成立的被作為互聯網金融過渡期的監管辦公室最先出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》,該方案正式拉開了互金整治的大幕。

2017年12月8日,網貸風險專項整治工作領導小組辦公室(下稱“網貸整治辦”)發布56號文,要求排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關于民間借貸的利率的規定。

同月13日,網貸整治辦發函【2017】57號文,要求轄內網貸機構依照《關于對“現金貸”業務進行規范整頓通知》相關要求開展業務,對于繼續撮合或變相撮合違反法律有關利率規定的借貸業務的網貸機構不予備案登記。

然而政策紅線明確下,市場上大多平臺,綜合資金成本年化利率超過36%,高利貸為何屢禁不止?

劉勝軍分析稱,“大部分p2p面臨著轉型或者清退出去,現在還是處于一個過渡期。過渡期,高利貸以及附帶問題是一個老問題,之所以沒有得到改善,有幾個主要原因:一是沒有主管部門,公司也沒有牌照和匯報對象;二是,執法不嚴。盡管有法律規定紅線,但是很多機構為規避法律監管,采用收取服務費的方式,規避法律條規紅線;第三,為什么不怕法院敗訴,主要是機構平臺采用暴力的方式,恫嚇投資人接受他們的條款,而且很多投資者缺少法律意識,不善于通過法律途徑維權。”

而網貸平臺并非監管不明。《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》早就明確互聯網金融的監管機構。該意見稱,國務院銀監會及其派出機構負責制定網絡借貸信息中介機構業務活動監督管理制度,并實施行為監管。各省級人民政府負責本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管。

劉勝軍所說的“沒有主管部門”是指,目前為p2p、網貸平臺清理整頓的過渡期,盡管政策法規認定由銀監會(現銀保監會)主管,但是目前,網貸平臺的備案資質尚未下來,銀監會并不承擔具體監管責任。

這一點,北京市金融監督管理局一位不愿具名人士稱,具體高利貸監管方,為央行監管,并非市地方金融監督管理局。

他建議,如果借貸人從網貸平臺借款利率超過36%,直接去法院起訴來解決問題。

實際上,在網貸平臺備案資質未出,所有機構正面臨互金整治辦、網貸整治辦的清理整頓。而互金整治辦、網貸整治辦也成為過渡期的直接監管機構。

上述接近互金整治辦人士稱,互金整治辦主要是兩套體系,一套是中國人民銀行,一套是銀保監會抽調人員組成,還有地方整治辦,有地方金融監督管理局人員和銀監會分派機構人員組成。國家的互金整治辦在中國人民銀行和銀保監會各設立一個辦公室。

一家剛剛完成機構核查的網貸平臺內部人士,對上述幾大監管部門分工的直觀感受是,銀監會主要負責政策指導,各地金融監督管理局負責行為監管,負責各機構的合規化。中國互聯網金融協會主要出臺行業自律細則,負責機構的自律核查。

對于屢禁不止的高利貸,網易清流工作室曾從接近互金整治辦人士處獲悉,“當前,高利貸問題還沒有很好的解決,原因還出在國家指導利率政策上,這兩條紅線(最高人民法院關于24%、36%的規定)劃分不對,是過去的老辦法。最高法院正在研究取消這兩條紅線。實質內容可能還需要一段時間。”不過這一消息未經最高人民法院證實。

安徽雙睿律師事務所主任沈雪冰,在2019年5月寫信建議最高人民法院修改紅線規定。隨后最高人民法院回復:“利率的高低設計與實體經濟發展密切相關,也與人民法院依法妥善審理相關糾紛案件密切相關。您在建議中提出的有關民間借貸利率存在的問題和分析的理由,我們將高度重視,并及時開展相關調研。在充分聽取有關方面意見建議的基礎上,根據形勢發展需要,適時啟動相關司法解釋的修訂工作。”

對于修改借款利息建議,沈雪冰進一步解釋稱,36%的年化利率太高。試想100萬元的資金,放貸出去,一年就能收回36萬元。在今天這個經濟形勢下,哪個實業投資可以賺到這么高的回報比例。這個利率明顯不利于實體經濟的發展。

楊斌 本文來源:清流 責任編輯:楊斌_NF4368
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